Czy kredyt od pierwszego dnia działalności istnieje?

Kredyt dla firmy, która dopiero się rejestruje, istnieje. Tyle że bank, który nie widzi historii firmy, dokładniej sprawdza wszystko inne: Ciebie, Twoje zlecenia, wkład i zabezpieczenie.

Często słyszę to pytanie od ludzi, którzy przez lata pracowali u kogoś i teraz zakładają własną ekipę. Odpowiedź brzmi: tak, ale nie „bez warunków”.

Skąd się bierze mit

Hasło „kredyt od pierwszego dnia” brzmi tak, jakby wystarczyło mieć NIP. W praktyce takie finansowanie zwykle ma swoje ograniczenia: mniejszą kwotę, dodatkowe zabezpieczenie, poręczenie albo wymóg wkładu własnego. Szczegóły zależą od banku i produktu.

Powód jest prosty. Bank ocenia, czy rata będzie spłacana. Przy firmie z trzyletnią historią ma wyciągi, wyniki i listę klientów. Przy firmie z wczorajszą datą rejestracji tych danych nie ma, więc szuka ich gdzie indziej.

Co bank sprawdza zamiast historii firmy

• Doświadczenie właściciela: ile lat w branży, na jakich budowach, w jakiej roli.
• Podpisane zlecenia: umowa z inwestorem albo zlecenie od generalnego wykonawcy, z kwotą i terminami.
• Wkład własny: czy masz oszczędności, które wkładasz w firmę.
• Zabezpieczenie: hipoteka, poręczenie, przedmiot, który kupujesz.
• Prognozę: kiedy wpłyną pierwsze pieniądze i z czego będą płacone raty.
• Prywatną historię kredytową: jak spłacałeś dotychczasowe zobowiązania jako osoba.

Dwie osoby, ta sama branża

Pierwsza osoba przez dziesięć lat była kierownikiem budowy. Zakłada firmę wykończeniową, ma w ręku umowę z inwestorem na pierwsze pół roku i oszczędności na start. Prywatnie spłaca kredyt bez opóźnień.

Druga osoba zakłada firmę bez zleceń i bez oszczędności. Kredyt ma sfinansować wszystko: sprzęt, auto, pierwsze wypłaty dla ludzi.

Obie firmy mają zero dni historii. Dla banku to jednak zupełnie inne sytuacje. Pierwsza ma odpowiedź na pytanie, skąd będzie spłata. Druga ma nadzieję.

Jeśli jesteś w sytuacji pierwszej osoby, pokaż to bankowi od razu: umowę z inwestorem, harmonogram prac i terminy płatności, a do tego krótki opis budów, które prowadziłeś.

Start z kilku źródeł

Zamiast jednego dużego kredytu na wszystko często lepiej rozłożyć start na kilka źródeł:

• maszyny i auto w leasingu: leasingodawca do końca umowy jest właścicielem sprzętu, więc patrzy na sprawę trochę inaczej niż bank przy kredycie; warunki dla nowych firm zależą od firmy leasingowej,
• pierwsze zakupy z własnych pieniędzy: narzędzia, materiał na pierwsze zlecenie,
• kredyt obrotowy dopiero po kilku miesiącach, kiedy masz już wyciągi, faktury i pierwsze wyniki.

O tym, kiedy przy sprzęcie lepszy jest leasing, a kiedy kredyt, piszę we wpisie Leasing koparki czy kredyt inwestycyjny.

Policz pierwsze pół roku przed rejestracją

Najczęstszy błąd na starcie to liczenie tylko kosztów zakupu. Tymczasem w budowlance pieniądze z pierwszego zlecenia przychodzą z opóźnieniem.

Przykład (liczby poglądowe, zaokrąglone): miesięczne koszty firmy, czyli ludzie, paliwo, leasing, materiał, składki i księgowość, to 25 tys. zł. Pierwszą fakturę wystawiasz po odbiorze pod koniec drugiego miesiąca, z terminem płatności 30 dni. Pieniądze wpływają w trzecim miesiącu.

Zanim zobaczysz pierwszy przelew, firma wyda około 75 tys. zł (3 × 25 tys. zł). Tę kwotę trzeba mieć z oszczędności, leasingu albo finansowania, zanim podpiszesz pierwszą umowę z ludźmi.

Rozpisz tak sześć miesięcy: koszty, wpływy według terminów płatności, a nie dat faktur, i saldo na koniec każdego miesiąca. Wysokość składek i podatków na starcie ustal z księgową, bo zależy od formy działalności i ulg, z których skorzystasz.

Taka tabela przyda się Tobie i bankowi. O tym, na co bank patrzy przy ocenie firmy, przeczytasz w tekście Zdolność kredytowa firmy: co sprawdza bank?.

Jeśli planujesz otworzyć firmę budowlaną, napisz. Chętnie spojrzę na Twoje wyliczenia pierwszego półrocza i pomogę ułożyć finansowanie startu.

Materiał edukacyjny. Warunki finansowania zależą od banku, sytuacji firmy i aktualnych przepisów.

Autor: Lilia Sekuła, ekspertka finansowa dla firm budowlanych. Treść ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej.