Oprocentowanie to nie pełny koszt finansowania. Jak porównać oferty?

Często słyszę pytanie: „Ta oferta ma niższą marżę, czyli bierzemy?”. Niekoniecznie.

Marża i oprocentowanie to tylko część kosztu. Reszta kryje się w opłatach, które w ofercie zajmują jedną linijkę albo są w tabeli opłat i prowizji banku.

Co poza oprocentowaniem płacisz za finansowanie

• Prowizja za udzielenie kredytu albo limitu, zwykle procent od całej kwoty, płatny na starcie.
• Opłata za gotowość od niewykorzystanej części limitu. Płacisz za to, że pieniądze czekają, nawet jeśli z nich nie korzystasz.
• Prowizja za odnowienie limitu, często co roku.
• Ubezpieczenie, np. nieruchomości, maszyny albo na życie.
• Wycena nieruchomości, jeśli zabezpieczeniem jest hipoteka.
• Ustanowienie zabezpieczeń: opłaty sądowe, notarialne, wpis do księgi wieczystej.
• Obowiązkowy rachunek w banku i jego opłaty.
• Zasady wcześniejszej spłaty: czy jest prowizja i od jakiej kwoty.

Każda z tych pozycji osobno wygląda niewinnie. Razem potrafią odwrócić ranking ofert.

Przykład: limit 400 tys. zł

Firma potrzebuje limitu 400 tys. zł, ale realnie korzysta średnio z połowy, czyli 200 tys. zł. Porównuje dwie oferty na rok (liczby poglądowe, zaokrąglone, przy tej samej stopie bazowej):

Oferta A: niższa marża 2,0%, opłata za gotowość 1% rocznie

• marża od wykorzystanych 200 tys. zł: 4 000 zł,
• opłata za gotowość od niewykorzystanych 200 tys. zł: 2 000 zł,
• razem: 6 000 zł.

Oferta B: wyższa marża 2,5%, bez opłaty za gotowość

• marża od wykorzystanych 200 tys. zł: 5 000 zł,
• opłata za gotowość: 0 zł,
• razem: 5 000 zł.

Oferta z „gorszą” marżą wychodzi o 1 000 zł taniej. A to tylko jedna opłata. Wystarczy różnica w prowizji albo w koszcie zabezpieczeń, żeby różnica była dużo większa.

Dlaczego nie wystarczy spojrzeć na RRSO

Przy kredycie konsumenckim bank musi podać RRSO, czyli wskaźnik, który zbiera koszty w jedną liczbę. Przy finansowaniu firmy takiego obowiązku nie ma. Oferty dla firm trzeba więc policzyć samodzielnie, pozycja po pozycji.

Nawet gdy bank poda jakiś wskaźnik kosztu, jest on liczony przy jego założeniach, np. pełnym wykorzystaniu limitu. Twoja firma może korzystać z finansowania zupełnie inaczej.

Jak porównać oferty na swoich liczbach

1. Poproś każdy bank o symulację dla tej samej kwoty, tego samego okresu i takiego wykorzystania, jakie faktycznie planujesz.
2. Poproś o pełną listę opłat, nie tylko o marżę i prowizję. Zapytaj wprost: „Co jeszcze zapłacę w pierwszym roku i w kolejnych?”.
3. Policz koszt w złotówkach za cały okres, a nie w procentach.
4. Sprawdź scenariusze: co, jeśli spłacisz wcześniej, co przy odnowieniu limitu, co, jeśli wykorzystanie będzie większe.

Przy limicie kluczowe jest to, ile realnie wykorzystujesz. Jeśli zastanawiasz się, czy w ogóle wybrać limit, czy kredyt obrotowy, zajrzyj do wpisu Kredyt obrotowy czy limit rewolwingowy?.

Jeśli masz na stole dwie albo trzy oferty i nie wiesz, która jest naprawdę tańsza, porównamy je razem na liczbach Twojej firmy.

Autor: Lilia Sekuła, ekspertka finansowa dla firm budowlanych. Treść ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej.