Kiedy lepiej odłożyć wniosek o kredyt? Lista kontrolna dla firmy
Siedem pytań, przez które przechodzę z właścicielem firmy, zanim zaczniemy rozmawiać o kwotach. Kilka razy „tak” to sygnał, żeby najpierw uporządkować sytuację.
Zanim zaczniemy rozmawiać o kwotach, przechodzę z właścicielem firmy przez krótką listę.
Jeśli „tak” pada przy kilku punktach naraz, wniosek lepiej odłożyć o parę miesięcy. Odmowa z jednego banku nie zamyka drogi do innych, ale zawsze oznacza stracony czas.
1. Są zaległości w ZUS albo w urzędzie skarbowym
To jeden z pierwszych punktów, które bank weryfikuje. Zwykle trzeba dołączyć zaświadczenia o niezaleganiu.
Zaległość nie musi być duża, żeby zatrzymać wniosek. Czasem wystarczy ją spłacić albo rozłożyć na raty i dopiero wtedy wracać do tematu.
2. Któraś z obecnych rat była ostatnio spóźniona
Bank patrzy na to, jak firma obsługuje zobowiązania, które już ma. Spóźnienia z ostatnich miesięcy ważą więcej niż jednorazowa wpadka sprzed lat.
Jeśli to się zdarzyło, warto wiedzieć, z czego wynikało, i umieć to wytłumaczyć.
3. Ostatnie wyniki finansowe są sprzed pół roku albo starsze
Bank chce widzieć, jak firma radzi sobie teraz, a nie rok temu.
Jeśli księgowość jest kilka miesięcy do tyłu, najpierw trzeba ją domknąć. Inaczej analiza utknie na pierwszej prośbie o bieżące dane.
4. Marża na kontraktach spada od kilku kwartałów
Rosnący obrót przy malejącej marży to dla banku sygnał ostrzegawczy. Więcej pracy, mniej pieniędzy na spłatę.
Warto sprawdzić, skąd bierze się spadek, zanim zapyta o to analityk.
5. Prywatne i firmowe pieniądze idą przez jedno konto
Z takich wyciągów trudno odczytać, ile naprawdę zarabia firma. Analiza się wydłuża, a wynik bywa gorszy niż rzeczywistość.
Osobny rachunek firmowy przez kilka miesięcy przed wnioskiem bardzo ułatwia sprawę.
6. Nie ma z czego wnieść wkładu własnego
Przy kredycie inwestycyjnym i leasingu bank zwykle oczekuje udziału własnego firmy.
Jeśli go brakuje, warto sprawdzić inne formy finansowania albo zabezpieczenia, np. gwarancję BGK, zamiast składać wniosek w ciemno.
7. Trudno odpowiedzieć, z czego będzie spłacana rata
To najważniejsze pytanie z całej listy.
Bank chce wiedzieć, z jakich wpływów firma pokryje ratę: z konkretnych kontraktów, stałych zleceń, nadwyżki z bieżącej działalności. Jeśli odpowiedź brzmi „jakoś się uda”, wniosek nie jest gotowy.
Czy jeden punkt skreśla firmę?
Nie.
Żaden z tych punktów sam w sobie nie przekreśla finansowania. Kłopot zaczyna się wtedy, gdy kredyt ma przykryć bałagan, zamiast sfinansować konkretny cel.
Zapisz tę listę i przejdź przez nią przed pierwszą rozmową z bankiem. A jeśli kilka odpowiedzi brzmi „tak”, możemy razem ustalić, co uporządkować najpierw i kiedy wrócić z wnioskiem.
Czytaj też
Czy kredyt od pierwszego dnia działalności istnieje?
Kredyt dla nowej firmy jest możliwy, ale bank ocenia go inaczej. Co sprawdza zamiast historii firmy, jak rozłożyć start na kilka źródeł i jak policzyć pierwsze pół roku.
Czytaj dalejZakup hali na kredyt. Co sprawdzić przed umową przedwstępną?
Najwięcej problemów przy zakupie hali powstaje przed wnioskiem kredytowym, na etapie umowy przedwstępnej. Lista rzeczy do sprawdzenia i zapis, który chroni zadatek.
Czytaj dalej